提起京东金融，很多在京东买东西的人都会想到白条。线上消费，免费打白条，在规定期限内再还款，已经成为不少年轻人的消费选择。然而，京东这种虚拟信用卡的业务形式，能否拓展至线下呢？

当然，京东金融毕竟不是银行，不可能自己去发一张真实的信用卡，因此采取与银行合作的方式来解决这一问题成为很自然的选择。

昨天，京东金融宣布与中信银行联合推出了国内首张“互联网+”概念信用卡——中信白条联名信用卡，该卡是国内首款全白设计的信用卡，所以简称“小白卡”。

作为首家进入消费金融领域的互联网企业，京东金融已逐步搭建起庞大的金融生态圈，“小白卡”的面世，将进一步丰富京东金融的场景入口，让京东金融的消费金融业务最终走向实体化，开创了信用卡领域全新的金融服务模式。

“小白卡”能干什么

“小白卡”为泛90后的年轻用户度身定制，通过商业信用＋金融信用的创新模式，帮助用户实现超长免息消费体验。此外，用户还能通过“扫码赚钱”的方式分享全新的互联网社交体验。

作为“互联网+”的创新产品，中信白条联名卡用户不仅可以享受白条和信用卡的双重服务，还能通过商业信用＋金融信用的创新模式帮助用户实现超长免息消费体验，充分满足时下年轻用户对消费力和还款期的双重需求。

除上述优势之外，“小白卡”还是一张让人放不下的信用卡，它的最大特色是能帮助用户赚钱。用户只需扫描“小白卡”背面的二维码，便能进入京东金融打造的互动社区，领取不同时段、不同类型的红包，涉及衣、食、住、行、吃、喝、玩、乐等各个方面，最终实现白吃、白喝、白玩、白拿、白赚等互联网社交体验。

据悉，“小白卡”是国内首款全白设计的信用卡，就连京东金融、中信银行、中国银联的LOGO都首次变白，未来，“小白卡”将通过京东众筹平台对白色卡面进行专属权益打造，实现个性化二次创作，从而成为一张为用户特别定制的专属信用卡。

互联网金融并非要颠覆银行

对于互联网企业发展消费金融业务会对银行信用卡业务产生冲击，以至于互联网金融迟早要颠覆银行的观点，至少在京东金融和中信银行看来，并非如何。

中信银行信用卡中心总裁吕天贵认为， 中国的市场非常大，有很多客户需求需要我们的合作伙伴或者不同的企业去实现，无论是线上的消费金融公司还是信用卡公司，包括我们俩共同这个产品小白卡，都是在解决客户的需求。”我认为不是一个竞争关系，是大家共同努力的过程。”

京东消费金融事业部总经理许凌表示，无论是中信的态度还是京东金融的态度，我们觉得这个市场真的太大了，而且我们从来没有站在我们的角度去看，我们要防止谁，防止谁，我们只在看我们共同的用户需要什么，而他需要这些东西，是不是我们单一一方很难满足他们的。

“比如京东白条用户能线上打白条更好了，能不能线下打白条，如果线下打白条，那线上的信用是不是同样能够获得，所以我们生产出这样一个融合在一起的新的产品。用户有了白条会配发他一张小白卡，有了中信信用卡，会配发一个白条，我们不是藏着腋着。这不是一个战场，这真的是一个共赢的开放服务的市场。”许凌说。

产品、风控和用户体系的开放融合

从此次合作来看，京东金融和中信银行在产品、风控、用户体系方面进行和全面开放融合。

今年7月，央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，支持各类金融机构与互联网企业开展合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。

在此背景下，中信银行和京东金融此次合作，基于对风控、征信、大数据等深入一致的思考和融合，打破传统的封闭环境，通过产品体系、风控体系、用户体系的开放融合，实现资源共享与优势互补，充分释放各自的价值，为用户提供新型消费金融体验，这些都为双方成功合作奠定了坚实的基础。

据悉，京东金融将开放其两年多来致力打造的大数据生态。这个大数据生态由四大体系组成，分别是风险控制模型体系、量化运营模型体系、用户洞察模型体系、大数据征信体系，京东金融方面创新性的把这四大体系以中国古代四大发明“司南”、“火药”、“活字”、“造纸”命名。

传统银行与互联网金融的合作，实现了金融线上线下真正意义上的贯通。“小白卡”的面世，将信用卡改造成线上高频流量入口，用互联网＋改造信用卡的产品形态。一方面会使传统的信用卡模式得到跨越式升级，另一方面，京东金融的消费金融业务也会借此拓宽线下实体消费场景，更加凸显其金融O2O特性。

许凌表示，“小白卡”的推出，代表着京东金融的白色生态进一步走向开放和成熟，京东消费金融以征信为核心，将连接更多数据、用户、商品、金融和合作伙伴。京东白条、租房白条、白条联名卡，这些都是已经进入白色生态体系的创新金融产品，未来京东金融的白色生态链条将与合作伙伴创造更多可能。

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